Kredit Wissen

Ein Kleinkredit mit Festzins ist die übliche Form eines Darlehens, die Alternative Kleinkredit mit veränderlichen Zinssätzen benachteiligt in den meisten Fällen den Verbraucher, auch wenn Zinssenkungen nicht völlig ausgeschlossen sind. Der feste Zinssatz wird für die gesamte Laufzeit berechnet, wobei zwischen dem nominellen und dem effektiven Jahreszins zu unterscheiden ist. Da lediglich der effektive Jahreszins alle Kosten berücksichtigt, welche bei der Kreditaufnahme anfallen, dient er alleine dem Vergleich von Angeboten unterschiedlicher Kreditgeber. Ein niedriger Nominalzins wird oft dadurch erreicht, dass der Zinssatz vom Ursprungsbetrag statt von der Restschuld berechnet wird. Eine derartige Vereinbarung benachteiligt den Kreditnehmer, wenn er von einem eventuellen Recht auf Sondertilgungen Gebrauch macht.

Die Konditionen bei einem Kleinkredit mit Festzins vergleichen

Für die Beurteilung der direkten Kreditkosten bei einem Kleinkredit mit Festzins reicht die Betrachtung des effektiven Jahreszinses aus, da dieser alle anfallenden Kosten enthält. Weitere Faktoren für die Auswahl eines konkreten Darlehens sind die vertraglich eingeräumten Möglichkeiten zu Sondertilgungen sowie zu einer Ratenaussetzung. Das Recht zu einer Ratenaussetzung erlaubt dem Darlehensnehmer, sporadisch eine Rate nicht zu bezahlen und dadurch automatisch die Kreditlaufzeit zu verlängern. Wenn Banken diesen Service anbieten, kann er zumeist einmal jährlich in Anspruch genommen werden. Für einen Vergleich der Kreditkosten darf sich der Interessent nicht auf den in der Werbung genannten Zinssatz verlassen, sondern muss ein konkretes Angebot anfordern. Viele Kreditanbieter geben in ihren Anzeigen einen besonders günstigen Zinssatz an, welchen sie nur sehr wenigen Kunden mit ausgezeichneter Bonität gewähren. Ein Kleindarlehen mit festem Zins ist zwar weniger flexibel als der Dispositionskredit des Girokontos, es ist jedoch deutlich preiswerter.

Welche Unterlagen sind für die Beantragung eines Kleindarlehens mit Festzins erforderlich?

In der Regel verlangt der Kreditgeber für die Bearbeitung eines Kreditantrages die Vorlage eines Personalausweises oder das Einreichen einer Kopie sowie einen Gehaltsnachweis. Bei der Beantragung eines Kleinkredits muss der Antragsteller in den meisten Fällen keinen kompletten Haushaltsplan vorlegen, einige Darlehensgeber verzichten sogar auf den Gehaltsnachweis, wenn der Kunde versichert, über ein für die Bedienung des Darlehens ausreichendes Einkommen zu verfügen. Des Weiteren muss der Kreditnehmer die Einwilligung zu einer Schufa-Anfrage geben, da ohne eine solche Auskunft von deutschen Banken in der Regel keine Darlehen vergeben werden.

Viele junge Menschen müssen einen Kredit aufnehmen als Student. Sie müssen eine Grundausstattung mit Möbeln und weiterem Hausrat für ihre erste eigene Wohnung finanzieren oder benötigen zu Beginn des Studiums kostspielige Materialien und Bücher für ihren Studiengang. Im späteren Verlauf des Studium ist eine Darlehensaufnahme für Studenten häufig erforderlich, da sie ihren Abschluss ohne einen längeren Auslandsaufenthalt nicht erreichen können. Da Studenten über kein oder nur über ein geringes Einkommen verfügen, erhalten sie ein marktübliches Darlehen sehr selten. Eine Möglichkeit, als Student einen Kredit aufzunehmen, bietet die Frage an die Eltern, ob sie als Bürgen für das Darlehen eintreten mögen.

Kredit aufnehmen als Student mit Studienkrediten

Bei Studienkrediten handelt es sich um spezielle Angebote einiger Banken für Studierende, welche ein monatliches Darlehen erhalten, wobei die Bank in erster Linie die nach dem erfolgreichen Abschluss des Studiums zu erwartenden hohen Einnahmen als Sicherheit für die Kredittilgung ansieht. Bei den meisten Geldinstituten ist der günstige Studienkredit an die Einhaltung oder maximal geringe Überschreitung der Regelstudienzeit gebunden. Studienkredite werden von mehreren Banken zu unterschiedlichen Bedingungen angeboten, teilweise greifen diese auf entsprechende Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zurück. Eine ausschließliche Finanzierung des Studiums mit einem Studienkredit ist grundsätzlich möglich, sie führt jedoch zu hohen finanziellen Belastungen zu Beginn des Berufslebens. Der studentische Kreditnehmer darf nicht vergessen, dass ein Studienkredit auch zurückgezahlt werden muss, wenn er das Studium abbricht oder trotz eines erreichten Abschlusses keinen angemessen bezahlten Arbeitsplatz findet.

Studentenkredite in besonderen Situationen

In einigen Situationen lässt sich leicht ein Kredit aufnehmen als Student. Für Studierende in der Examensvorbereitung sowie im Examenssemester bieten an den meisten Hochschulen die Studentenvertretung oder das Studentenwerk teilweise zinsfreie Examensdarlehen an. Weitere günstige Kreditangebote bestehen für studentische Eltern. Für die Beantragung der entsprechenden Darlehen muss der Studierende in der Regel glaubhaft machen, dass ihm keine andere Form der Finanzierung zur Verfügung steht und er auf das soziale Darlehen angewiesen ist. Eine Einschränkung bei der Möglichkeit der Aufnahme eines entsprechenden Darlehens besteht darin, dass die den Darlehensgebern zur Verfügung stehende Kreditsumme je Semester begrenzt ist, so dass diese Einzelfallentscheidungen über die Vergabe oder Nichtvergabe des Kredits treffen müssen.

Bei einem Kredit mit Sondertilgungsrecht darf der Kreditnehmer entsprechend seiner Möglichkeiten einen Teil der Kreditsumme früher als im Tilgungsplan festgeschrieben zurückzahlen. Bei der Kreditaufnahme vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen Tilgungsplan, welcher bei einem Ratenkredit in einer festgelegten Anzahl von gleichbleibender Raten besteht. Ein Kredit mit Sondertilgungsrecht ermöglicht ihm, im Falle eines unerwarteten Geldzuflusses eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu tätigen und auf diese Weise früher als ursprünglich geplant wieder schuldenfrei zu werden.
Die meisten Kreditverträge mit Sondertilgungsrecht beschränken die Anwendung dieser Möglichkeit auf ein- bis zweimal jährlich. Wenn bei der Kreditaufnahme bereits eine künftige einmalige Zahlung bekannt ist, zum Beispiel durch die Auszahlung einer Lebensversicherung, kann mit der Bank auch eine Sondertilgung zu einem konkreten Termin vereinbart werden.

Ein Kredit mit Sondertilgungsrecht ist für den Kreditnehmer günstig

Bei einem Vergleich der Kreditkonditionen ist der zwingend anzugebende effektive Jahreszinssatz das wichtigste Kriterium. Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten stellen einen ergänzenden Vorteil eines Angebotes dar und rechtfertigen durchaus einen geringfügig höheren effektiven Jahreszins. Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten sind das Recht zur Sondertilgung und das Recht zum Aussetzen mit einer Kreditrate. Optimal ist, wenn die Inanspruchnahme dieser Flexibilität ohne Anrechnung von Kosten erfolgen kann.
Grundsätzlich lässt sich eine Veränderung im Tilgungsplan auch nachträglich mit der Bank aushandeln, diese berechnet für ihr Entgegenkommen jedoch teilweise erhebliche Gebühren.

Darlehen mit Sondertilgungsrecht bei der Immobilienfinanzierung

Auf Grund der hohen Kreditsummen ist das vereinbarte Sondertilgungsrecht besonders bei der Immobilienfinanzierung nahezu unverzichtbar. Wenn ein solches nicht vereinbart wurde, akzeptiert der Kreditnehmer bei der Baufinanzierung eine Sondertilgung zwar so gut wie immer, verlangt dafür aber eine recht hohe Vorfälligkeitsentschädigung. Ein gesetzliches Sondertilgungsrecht besteht jedoch bei der Kreditaufnahme zu variablen Zinssätzen sowie nach Ablauf von zehn Jahren auch im Falle einer Zinsbindung.
Viele Kreditinstitute bieten eine Darlehensvariante mit und eine ohne Sondertilgungsrecht an. Der geringe Zinsaufschlag für das Recht zur kostenlosen vorzeitigen Rückzahlung macht sich erfahrungsgemäß bei den meisten Kreditnehmern bezahlt.

Bonitätsabhängige Angebote für Kredite sind dadurch gekennzeichnet, dass der zu zahlende Zinssatz sich je nach der persönlichen Bonität des Kreditnehmers unterscheidet. Gekennzeichnet sind sie durch die Bezeichnung als bonitätsabhängig in der Werbung sowie im Kreditangebot.
Als Maßstab für die Berechnung der Bonität dient die Relation der Kredithöhe zum Einkommen sowie zur Familiengröße und zu regelmäßigen Ausgaben ebenso wie weitere Vermögenswerte und der Schufa Score Wert. Wer Wohneigentum besitzt, wird hinsichtlich seiner Bonität grundsätzlich besser eingestuft als ein Mieter. Da ein für den Darlehensgeber erhöhtes Risiko durch den höheren Zinssatz ausgeglichen wird, kommen bonitätsabhängige Angebote auch für Kreditnehmer mit leichteren Schufa Einträgen in Betracht.
Die üblichen Bewertungsregeln stufen die Bonität von Angestellten als höher ein als die von Freiberuflern und Selbstständigen.

Wo finden sich bonitätsabhängige Angebote?

Die mit Abstand meisten Kredite werden heute über bonitätsabhängige Angebote vermarktet. Das gilt sowohl für über das Internet abgeschlossene als auch direkt bei einer Geschäftsbank aufgenommene Darlehen. Bei bonitätsabhängigen Zinssätzen lohnt sich für die Kreditaufnahme die Nachfrage bei der Hausbank, da eine langjährige Geschäftsbeziehung die Bewertung de Bonität durchaus verbessern kann.
Wichtig für einen Vergleich unterschiedlicher Angebote ist, dass der genannte Mindestzins immer nur einen ersten Anhaltspunkt geben kann und der wirklich zu zahlende effektive Jahreszins erst auf Nachfrage erfahrbar ist. Die Kriterien für die Einstufung der Bonität sind zwar bei allen Banken ähnlich, aber keineswegs gleich, so dass sich das zunächst günstigste Angebot nicht unbedingt als das persönlich beste herausstellt.

Vor- und Nachteile bonitätsabhängiger Angebote

Wer über eine sehr gute Bonität verfügt, zahlt für einen bonitätsabhängigen Kredit einen günstigen Zinssatz, während Menschen mit einer eher schlechteren Bonität einen höheren Risikozuschlag berechnet bekommen. Da diese aber einen bonitätsunabhängigen Kredit mit großer Wahrscheinlichkeit überhaupt nicht erhalten, ist ein bonitätsabhängiges Darlehen auch für sie eine sinnvolle Alternative.

In den meisten Fällen beantragen den Kredit für Zahnspange die Eltern für ihre Kinder, da die Aufnahme einer entsprechenden Behandlung im Erwachsenenalter sehr selten erfolgt. Dabei müssen nicht die gesamten Kosten für die Spange finanziert werden, sondern nur der von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übernommene Anteil.
Wenn der behandelnde Zahnarzt an ein Abrechnungszentrum angeschlossen ist, fragt dieses bei höheren Beträgen automatisch nach, ob eine Ratenzahlung gewünscht wird. Die Annahme des Angebotes ist allerdings zumeist nicht zinsfrei; zudem beschränken Abrechnungszentren die Möglichkeit zur Ratenzahlung oft auf sechs Monate. Dafür führen sie keine Bonitätsprüfung durch und bieten die Teilzahlungsfunktion grundsätzlich an. Rechnet der Zahnarzt selbst ab, kann er direkt wegen einer Ratenzahlung angesprochen werden.
 

Einen externen Kredit für Zahnspange aufnehmen

Insbesondere dann, wenn mehr als sechs Monatsraten erforderlich sind, kann der Kredit für die Zahnspangen-Behandlung bei einem externen Bankhaus aufgenommen werden. Neben der Hausbank sind Sparkassen und Volksbanken ideale Ansprechpartner, da sie mit dem Kredit für Zahnspange die lokale Wirtschaft unterstützen. Sehr günstige Angebote für das Zahnspangen-Darlehen bieten Kreditanbieter und Kreditvermittler im Internet. Ein online abgeschlossener Kreditvertrag führt fast immer zu Einsparungen gegenüber einem persönlich beantragten Darlehen. Des Weiteren lässt sich ein Darlehen für die Zahlspange über einen Vermittler privater Kredite wie Smava finden.
 

Darlehen für die Zahnspange bei Erwachsenen

In einigen Fällen erfolgt die Behandlung mit einer Zahnspange erst im Erwachsenenalter. Wenn bei Beginn der Behandlung das achtzehnte Lebensjahr bereits erreicht wurde, müssen die Kosten alleine getragen werden, da die gesetzlichen Krankenkassen keine Zuschüsse mehr zahlen. Entsprechend hoch fällt das für die Zahnspange erforderliche Darlehen aus. Die Abrechnungsstelle des Zahnarztes bietet zwar die üblichen sechs Monatsraten an, diese reichen aber nur selten aus, so dass ein externer Kredit fast immer erforderlich wird. Auf Grund der hohen Summe ist der sorgfältige Vergleich unterschiedlicher Angebote beim Anpassen einer Zahnspange als Erwachsener besonders wichtig.

Risiken bei Kreditverträgen

Wer einen Kredit aufnimmt, bindet sich meist über mehrere Jahre hinweg an einen Kreditvertrag, der erhebliche Verpflichtungen mit sich bringt. Vor allem bei der Finanzierung großer Anschaffungen, wie PKWs oder bei der klassischen Immobilienfinanzierung mit hohem Fremdkapitalanteil belaufen sich die Kreditbeträge in der Regel auf viele tausend Euro. Fällt das Einkommen des Kreditnehmers aus, sind Zahlungsschwierigkeiten meistens die unweigerliche Folge. Nicht selten endet eine solche Situation darin, dass der Kreditnehmer die eidesstattliche Erklärung abgeben muss und noch lange Zeit mit seinen Schulden zu kämpfen hat.

Restschuldversicherung bietet Sicherheit

Die meisten Banken wollen sich zum Einen vor einem eventuellen Zahlungsausfall schützen und zum Anderen immer auch zusätzlich Produkte im Rahmen des sogenannten „Cross-Sellings“ anbieten, um das Betriebsergebnis zu steigern. Daher gibt es so gut wie keine Bank, die ihren Kunden keine Restschuldversicherung anbietet. Für den Kreditnehmer zahlt sich der Abschluss einer Restschuldversicherung aber leider nicht immer aus. Zwar bietet die Restschuldversicherung Schutz im Falle wirtschaftliche Ausnahmesituationen wie der Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall, allerdings sollte man sich als Kreditnehmer immer fragen, ob man tatsächlich auf die Restschuldversicherung angewiesen ist. Für einen verbeamteten Arbeitnehmer mit privater Risikolebensversicherung ist es sicherlich nicht erforderlich eine Restschuldversicherung abzuschließen.

Restschuldversicherung oft zu teuer

Ein weiterer Aspekt der bei der Entscheidung für oder gegen die Restschuldversicherung berücksichtigt werden sollte, sind die hohen Kosten, die eine Restschuldversicherung so gut wie immer unweigerlich mit sich bringt. In vielen Fällen belaufen sich die Prämien für Restschuldversicherungen auf bis zu 10 Prozent des Kreditbetrages. In Ausnahmefällen sogar deutlich mehr. Bei einem Kreditbetrag von 10.000 Euro liegen die Kosten allein für die Restschuldversicherung bei etwa 1.000 Euro. Vor dem Hintergrund der erheblichen Zusatzkosten kann es sich hier auch lohnen, eine Restschuldversicherung nicht bei der Bank abzuschließen, sondern sich selbstverschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen. Dadurch lassen sich die entsprechenden Risiken meist deutlich wirtschaftlicher versichern. Denn vor allem für Kreditnehmer, die eine Familie haben und diese entsprechend absichern wollen, ist es grundsätzlich nicht verkehrt, eine Restschuldversicherung abzuschließen.

Unseriöse Vertriebspraktiken

Die Frage, ob man als Kreditnehmer eine Restschuldversicherung benötigt oder nicht, spielt für die meisten Banken nur eine untergeordnete Rolle. Zahlreiche Institute nutzen sind in der Vergangenheit sogar für ihre Vertriebspraktiken gerügt worden. Der Vorwurf: Die Banken bieten die Restschuldversicherung nicht an, sondern versuchen die Kreditnehmer aktiv zum Abschluss zu bewegen, auch wenn kein wirklicher Bedarf besteht. In einigen Fällen kam sind Kreditverträge sogar nur deshalb nicht zu Stande gekommen, weil sich die Kreditinteressenten geweigert haben, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Für die Banken ist der Vertrieb von Restschuldversicherungen lukrativ. Ein hoher Provisionsanteil ermöglicht es den Banken mit niedrigeren Kreditzinsen zu werben und durch die Restschuldversicherung dennoch ordentlich an der Kreditvergabe zu verdienen.